《民法典》动产担保登记的“登记对抗主义”
《民法典》第四百零三条 以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。一般认为，此处的“第三人”主要是指抵押物的买受人。实践中，抵押合同签订后，抵押人可能又将抵押物转卖他人，如果买受人为善意的，抵押权人不得基于抵押权的追及效力向善意买受人主张抵押权，只能要求抵押人重新提供担保。场景设定： 老王（抵押人）把车抵押给了银行（抵押权人），签了抵押合同，但没去车管所办登记。后来，老王又把车卖给了不知情的小张（买受人）。第一层：银行能不能找小张要车？（解读“善意买受人”条款）如果小张是善意的（不知道老王有抵押，付了正常市场价，并且已经把车过户到了自己名下）：银行就没法找小张要回车了（不能追及）。银行只能自认倒霉，回头去找老王要赔偿。如果小张是恶意的（知道有抵押，或者价格明显低得离谱）： 那就算没登记，银行也能找小张要车。法律不保护“知情的坏人”。第二层：如果小张交了钱但还没过户呢？假设小张付了全款，签了合同，但还没去车管所办过户（车还在老王名下）。这时候，小张手里只有一份“老王答应把车卖给我”的买卖合同。在法律上，小张还没拿到车的所有权，他只有“债权”（请求老王交车的权利）。银行手里有抵押合同，银行享有的是“物权”（对车的直接支配权）结论： 物权 > 债权。银行可以理直气壮地把车拖走。小张不能拦着，因为他没拿到所有权，他只能拿着合同去起诉老王“违约”，要求老王退钱。
出处：飞牛论坛baiy316一、准备工作1、拉取mihomo镜像（镜像仓库搜索metacubex/mihomo下载）2、准备config.yaml文件创建config.yaml文件，具体内容见这个；在proxy-providers处替换自己的订阅名称、链接、前缀<记得删括号！>文件名需严格匹配 GeoSite.dat 和 GeoIP.dat（区分大小写）。3、下载文件从 该仓库 下载：GeoIP.dat、geoid.metadb、geosite.dat三个文件；将下载的三个文件以及config.yaml文件放进任意目录中（例：/vol1/1000/docker/mihomo）至此所有准备工作全部完成。二、安装1、打开docker-compose，点击新增项目2、项目名称可以随意填写，这里写mihomo；路径填写保存yml文件的目录；来源选择创建docker-compose.yml3、在文本框内粘贴下方代码# version: '3' services: mihomo: container_name: mihomo image: metacubex/mihomo restart: always pid: host ipc: host network_mode: host cap_add: - ALL security_opt: - apparmor=unconfined volumes: - /vol1/1000/docker/Mihomo:/root/.config/mihomo - /dev/net/tun:/dev/net/tun # 共享host的时间环境 - /etc/timezone:/etc/timezone:ro - /etc/localtime:/etc/localtime:ro metacubexd: container_name: metacubexd image: ghcr.io/metacubex/metacubexd restart: always network_mode: bridge ports: - '39097:80' volumes: - /vol1/1000/docker/Mihomo/metacubexd:/config/caddy # 共享host的时间环境 - /etc/timezone:/etc/timezone:ro - /etc/localtime:/etc/localtime:ro其中：/vol1/1000/docker/mihomo 需要保持与第二节第3点的目录一致/vol1/1000/docker/mihomo/metacubexd 是metacube的配置目录倒数第五行的 39097 是web访问端口，可随意修改三、使用浏览器地址栏输入 "IP:39097"，可访问metacube(XD)管理界面，后端地址填写 "http://设备IP:9090"，密钥为空即可。
“开票经济”对商业银行的短期诱惑（好处）与实质伤害（风险）
过去，银行在做供应链金融业务时，往往迷信“有发票就有真相”。如今，“开票套利”不再有财政兜底，“虚假贸易”也遇到了强监管。许多国企供应链业务的盈利模式在动摇，地方政府也取消了特定经营者的税收优惠与财政奖补政策，商业银行也要紧跟监管形式，及时做出改变。一、 “开票经济”对银行的所谓“好处”（短期诱惑与虚假繁荣）“开票经济”即企业为了套取地方违规税收返还、做大营收或套取融资，通过关联方“循环开票”、“走账走票不走货”的行为。在基层银行实操中屡禁不止，笔者认为最主要的原因，是因为它能在短期内，迎合银行的KPI考核。主要表现在以下几个方面：（一）迅速做大存款与结算流水（迎合“规模情结”）“开票经济”的核心是“票款一致”。为了让虚假发票看似合规，企业必须在银行账户间进行等额、高频的资金划转（走账）。这极大地虚增了银行的日均存款规模和对公结算流水，帮助基层行长较为轻松地完成拉存款指标。（二）快速扩张信贷与票据资产规模（掩盖“资金空转”）监管层一直严禁资金脱实向虚。比如，原中国银保监会办公厅《关于进一步推动金融服务制造业高质量发展的通知》（银保监办发〔2022〕70号，2022年7月11日发布）第八条中就明确规定：“坚决防止通过票据虚增贷款规模、资金空转”。为了规避上述监管，基层行往往利用“开票经济”企业提供的虚增增值税发票，为其办理银行承兑汇票、国内信用证或保理融资。表面上看，银行支持了“实体供应链”，实际上是配合企业完成了票据贴现和资金空转，迅速做大了表内资产规模。二、 “开票经济”对银行的伤害（监管处罚）随着监管态势全面收紧，依靠虚开发票套利的经营模式已无生存空间。银行若仍涉足其中，或对贸易背景真实性审核缺位，必将面临巨大的资产劣变风险和监管问责。（一）“融资性贸易”的爆雷国务院国有资产监督管理委员会《关于规范中央企业贸易管理严禁各类虚假贸易的通知》（国资发财评规〔2023〕74号，2023年10月印发）。该文件提出了著名的“十不准”，严禁国企开展“融资性贸易”和“空转走单”等虚假贸易。“开票经济”往往与国企的“融资性贸易”深度绑定。企业通过“循环开票”虚增营收，银行基于这些发票给予供应链授信。在国资委74号文的严令下，大量国企正在集中清退此类无商业实质的贸易。一旦交易链条断裂，银行手里握着的“应收账款”和“发票”将瞬间变成废纸，由于缺乏真实的自偿性贸易现金流，银行将面临巨额坏账风险。注：“十不准”是指74号文中的十个“不准”条款，具体为：1.不准开展背离主业的贸易业务。2.不准参与特定利益关系企业间开展的无商业目的的贸易业务。3.不准在贸易业务中人为增加不必要的交易环节。4.不准开展任何形式的融资性贸易。5.不准开展对交易标的没有控制权的空转、走单等贸易业务。6.不准开展无商业实质的循环贸易。7.不准开展有悖于交易常识的异常贸易业务。8.不准开展风险较高的非标仓单交易。9.不准违反会计准则规定确认代理贸易收入。10.不准在内控机制缺乏的情况下开展贸易业务。（二）触碰“贸易背景真实性”红线，会面临顶格处罚中国银保监会办公厅《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》（银保监办发〔2019〕155号，2019年7月9日发布）。文件明确要求：“坚持交易背景真实，严防虚假交易、伪造仓单、空单流转。”在“开票经济”中，企业往往是“有票无货”。如果银行的信贷审批仅仅停留在“核对发票复印件”的形式审查，未能通过物流、仓储等交叉验证识别出“空单流转”，即构成严重违规。近年来，大量银行因“未严格审查银行承兑汇票/信用证贸易背景真实性”收到百万级罚单，相关责任人被终身禁业。最近一次监管处罚是2026年2月25日，江西监管局对江西银行南昌迎宾大道支行罚款40万元；对2名责任人万俊英、樊波给予警告并罚款共计13万元。（三）银行的协助骗税风险国家税务总局《纳税人合规开具发票正负面清单》（2026年4月24日发布）。该清单明确列出了28条负面行为，重点打击“无合理商业目的的对开、环开发票”、“无合理依据的平进平出”以及“资金回流”等行为。为了匹配上述负面清单中的虚开发票，涉案企业的银行账户必然呈现“资金快进快出”、“过渡性质明显”、“交易金额与企业实际用电量/物流规模不符”等典型可疑交易特征。如果银行的反洗钱系统未能拦截并上报，不仅面临人民银行的反洗钱重罚，甚至可能被公安和税务机关定性为“协助虚开增值税发票”的资金通道。注：负面清单：28条违规红线，明确禁止行为负面清单共28条，划清了发票开具的违规红线，涵盖主体资质、虚假业务、票面规范、其他违规四个方面，税务部门将对清单所列行为进行重点监控、严查严处，企业需严格规避。具体包括：1.虚假注册，盗用、冒用他人身份信息注册公司，用于开具发票；2.空壳开票，采取一址多户、批量注册等方式设立企业，无实际经营活动，仅以开票为目的；3.四无企业，无经营场地、无员工社保、无水电消耗、无资产，却大额开具发票；4.税负异常，长期零申报、连年亏损，却持续大额开票，税负水平明显偏离行业正常范围；5.违规代开，通过挂靠、借用他人资质等方式开具发票，开票主体与实际经营主体不符；6.规模不符，开票金额较大，但企业从业人员数量少，无相应的货物流转凭证；7.进销背离，存在有销无进、进销品名不符等情况，接收风险发票后无法提供有效举证材料；8.资金异常，通过私户、微信等方式收取业务款项且不申报纳税，或开票后出现资金回流等异常情况；9.实名造假，由非实名人员开具发票，或冒用他人身份信息完成办税验证。10.虚开发票，无真实业务背景，为自己、他人或第三方开具发票（包括增值税专用发票和普通发票）；11.票面造假，业务真实存在，但发票上品名、金额、购销方等信息与实际交易情况不符；12.套取发票，通过拆分合同、签订阴阳合同等方式，利用企业“富余票”虚开发票；13.超资质开票，企业无建筑、运输等相关经营资质，却开具对应行业的专用发票；14.四流不符，合同流、货物流（或服务流）、资金流、发票流无法对应，存在脱节情况；15.空转开票，企业之间相互对开、环开发票，或平进平出，无实际业务流转；16.异常开票，无合理理由，突发大额开票、异地开票，或在夜间集中开票；17.循环开票，关联企业之间互相开具发票，用于虚增业绩、套取融资等目的；18.虚构交易，仅通过买卖仓单、提单等凭证，不实际交付货物，却开具发票；19.中介违规，委托涉税中介协助虚开发票，或通过中介进行虚假代办开票相关业务。20.信息缺失，发票上购方税号、名称、开户行等关键信息存在错填、漏填情况；21.违规开票，采取变名开票、错用税率等方式，混淆应税与免税项目；22.备注栏违规，建筑、运输等特定行业，未按税务规定填写备注栏相关信息；24.时限异常，无合理理由，提前开票、滞后开票或跨期开票；25.数电票违规，重复开具数电票、无故红冲数电票，或数电票开具额度出现突增突减的异常情况。26.违规开具免税或不征税发票，企业不符合相关减免税条件，却擅自开具免税、不征税发票；27.随意红冲发票，无退货、解约等合理依据，擅自红冲已开具发票；28.无许可经营特殊品类，企业未取得危化品、医疗器械等特殊品类的经营许可，却违规开具相关品类发票。（四）政策禁止性规定容易引发的次生流动性风险国务院《公平竞争审查条例》（2024第783号令，2024年6月6日发布，2024年8月1日实施）第十条明确规定，没有法律、行政法规或者国务院规定依据，不得给予特定经营者税收优惠、财政奖励或者补贴。全面叫停了地方政府对特定经营者的违规税收优惠及财政奖补行为。标志着地方政府违规“税收返还”被禁止，“开票经济”丧失了最大的利润来源。大量依赖返税维持资金链的空壳企业将面临资金链的断裂。银行若未能提前排查并压降此类客户的授信，将直接承担企业倒闭带来的贷款损失。三、“开票经济”合规管理建议针对上述监管规定，笔者建议商业银行在当前的经营管理中，应采取以下应对措施：一是改变供应链金融风控思维（落实银保监办发(2019)155号文），摒弃“重主体信用、轻交易实质”的传统思维。审查不能仅靠发票，必须通过数字化手段，与税务平台（全电发票系统）、物流平台（如交通部网络货运平台）进行数据直连，实现“资金流、发票流、合同流、货物流”的四流合一交叉校验。二是开展“国资发财评规（2023）74号文”的专项排查，针对涉国企的供应链金融、保理和票据业务，对照国资委“十不准”规定进行倒查。重点排查是否存在“上下游为同一实际控制人”、“长期零毛利或负毛利交易”、“资金闭环回流”等典型虚假贸易特征，对存量风险果断压降。三是强化反洗钱与税务合规的联动监测，将税务总局2026年4月发布的《正负面清单》中的异常特征（如：企业水电费消耗与开票规模严重不符、资金平进平出）纳入银行反洗钱和贷后资金流向的监测模型中，一旦触发预警，立即中止非柜面业务并阻断信贷资金支付。注：以上引用的税务总局2026年4月24日发布的《纳税人合规开具发票正负面清单》及相关一季度税务排查数据，均基于国家税务总局最新公开通报。
缘分总是分分钟都妙不可言，十年未见的同学，竟在公务中不期而遇，遥隔山海，往事中尽，大家是变得有点不同了。外出走访交流，我随着队伍东出南下，穿越盐碱滩，踏上入海口，在红滩湿地见证了“万类霜天竞自由”的生态盛景，在油田井口见闻了“地深欲刺青天破”的工人风华，在孤东海堤见识了“敢叫日月换新天”的时代情怀......这座寂寥的滨海小城，倒给我一种“天风争顺逆”的昂扬美感。走访的最后一站，我们来到社区治理前沿，乡镇领导介绍着当地经验。清癯寡瘦的脸，洪亮顿挫的嗓，翻飞的眉，四方的口，见白的发，在海风的吹拂下，一股陌生却熟悉的感觉排山倒海般向我袭来。待人群作散、镜头前移，我狐疑着问其名讳，他惊诧着上前对我端详，待两厢“对上号”，我们喜极而泣——确是十年未见面的同学。时间总是阴差阳错的丢失，相遇却是不期而遇的圆满。十年太快又太慢，经历不多也不少，大家没有预想的寒暄，也没有刻意的攀扯，只平淡地对笑，仿佛什么都没说，又感觉什么都说了。彼此明白，见面就好。我问他怎样，他说马马虎虎过得去，表示成了家、立了业，工作有点忙，孩子有点皮，年前年后被折腾得够呛，两年前因信访挨过处分，在乡镇岗位上熬了快四年，之前在机关工作了近六年。谈及基层工作，我能看出他悲伤的眼睛、冷酷的嘴角，一脸的喜悦也是一脸的风霜。盯着手中的讲稿，他看看我又摇摇头，喉结翻滚想要说些什么，又及时止住了想要表达的口。他话锋一转，表示儿子就叫“默言”，不是碰瓷作家莫言，而是不想让儿子多说话。我读懂了言外之意。这十年，同学过得并不容易，特别是工作上，压力还是比较大的。一路走来，虽无法阻止体制内外变幻万千，无法调解炎凉冷暖，但同学依然选择改变，顺应变化、调整自己，做好自己的同时求进步，目标得不到也认了命，选择用最简单最纯粹的方式扎根基层。记忆中，他本是健谈且开朗的，现如今却对“言多必失”心有余悸。干这行，特别是在基层，不说话、少说话，压抑心性是有必要的，这是他的一种改变，给孩子起名“默言”也是自己的一种自嘲、一种无奈、一种释然。但有些话还是要说，只不过变成了安全的打趣。他呶呶嘴，说我头发掉得不少。我眨眨眼，说他斑白了鬓角。好像近十年没能与同学共度的沧桑，隐隐约约都写在了彼此的脸上。原来，十年光景并不是真的逝去，它只是从我们眼前消失，却转过来躲在大家心里，然后再慢慢来改变彼此容貌。现在想来，我俩毕业就失去了联络，不知晓对方的工作状态，更没料到其会深耕基层。在我看来，大学里的同学，想要保持联系是一件难事。同学们本就是天南海北、不同阶层，只是在同一路口等了一场漫长的红灯。上学时，同质化的校园生活，弱化了本就存在的差异，让大家产生 “同路人” 的错觉。可毕业证一拿，绿灯亮起，大家便各自转弯，回到本属于自己的轨道，奔赴截然不同的人生。毕业不是青春的终点，而是各自人生的起点。同学们总有明媚如昨，也一定有别再打扰。毕业前以为，朝夕相处的同学会是一辈子的好伙计，会参加彼此的每一场婚礼，会看着对方的孩子长大，会在人生的每一个重要节点都在场。可十年过去，我们连对方现在在哪个城市、做什么工作、是否已成家，都未必清楚。不禁感叹，人与人的关系是一段段的，当下也不过是故事的一部分，过去的自己也不再是今天的自己，过去也就过去了。就像这份糊口的工作，难也难，易也易，煊赫也煊赫，平淡也平淡，干过了也就干过了，保持一颗平常心，没得办法的，终究会过去的。基层的伙计们，无论将来会碰到什么挫折，遇到什么不如意，请务必要保持一颗平常心。这样，当十几年后，同学们再相聚，大家才能很容易地从人群中把你辨认出来。天风争顺逆，人事有参差。再想想，其实我和同学虽变了但也都没有变。转自[两味书屋]
[折腾记]移动牌光猫获取超级密码以及改桥接教程
转载自：GPG加密的无垠喵免责声明这两天手欠，看家里的移动光猫不爽，所以想要改桥接，以下是仅我自己折腾的过程，折腾有风险，需要一定的计算机知识，有问题评论见，若稚问题概不回答我的教程亲测可以用于H3-8s和HX5-9sLite，其它型号应该也行，折腾有风险，操作需谨慎（部分图片来自网络）正文首先，我们先登录光猫的管理页面然后输入以下网址 http://[光猫IP]/usr=CMCCAdmin&psw=aDm8H%25MdA&cmd=1&telnet.gch此时，你会看到大大的TelnetSet Success，那么你成功开启了telnet我们在找一个telnet客户端，android设备装termux或者电脑都可以，然后输入telnet 192.168.1.1用户名CMCCAdmin密码aDm8H%MdA成功后会有一个shell的提示符然后，坑就来了。直接看的话是星号，如果按照网上改密码的方法，你就在也别想登陆了，所以我们把它拷出来在读取sidbg 1 DB p DevAuthInfo sidbg 1 DB decry /userconfig/cfg/db_user_cfg.xml cd /tmp vi debug-decry-cfg :/DevAuthInfo然后我们就可以轻松获取密码然后拿着这个用户名密码在去登录web控制台，你会发现这里发生了些许微妙的变化按照图上的顺序进行修改2处先调到有internet字样的选项，记录3处所有配置然后把2处改为新建WAN连接，5处改为Bridge桥模式，将3处修改的和原来一样，将路由器连接的端口勾上，最后不要忘了保存然后手机打开移动应用，查看宽带账号，修改密码（直接忘记密码用短信验证码重置就行）再登录路由器，此时无法上网把上网模式改为拨号上网（PPPoE）然后输入移动app中宽带账号和密码，最后保存此时路由器会开始拨号，稍后就可以上网了~HX5-9saLite默认超级用户：CMCCAdminaDm8H%MdA开启Telnet:登录路由器，浏览器地址栏输入：http://192.168.1.1/usr=CMCCAdmin&psw=aDm8H%25MdA&cmd=1&telnet.gch看到“TelnetSet Success!”表示开启成功（开启后直接链接路由器不能重启，重启后失效）使用工具telnet链接路由器如果没有安装需要在windows程序功能里面安装cmd-->telnet 192.168.1.1-->输入超级用户名：CMCCAdmin密码：aDm8H%MdA显示：Login: CMCCAdminPassword: aDm8H%MdA（不显示）ln: /lib/libjli.so: Permission denied~ $ 使用su提权su输入密码：aDm8H%MdA（不显示）显示root@zxic:~ # 这个就是root权限了地区ID表格：cat /etc/init.d/regioncode找到对应的数字再执行，修改区域比如：siupgrade sdefconf 310sismac show查看光猫所有ID代码注意：此型号光猫修改前需要进入工厂模式，不然会报错，命令如下：进入工厂模式：siupgrade set_factorymode 1退出工厂模式：siupgrade set_factorymode 0修改厂商标识：sismac 1 2176 XXXX修改GPON SN：sismac 1 2177 XXXXXXXX修改SN: sismac 1 512 XXXXXXXXXXXX修改MAC: sismac 1 256 XXXXXXXXXXXX修改OUI：sismac 1 768 XXXXXXSISMAC Show.txt
最近，全国多地的“十五五”规划建议纷纷出炉，从国家到地方，未来五年“干什么、怎么干”都已清晰地呈现在老百姓面前。很多人会把目光投向民生板块，关注收入能不能高一些，就业岗位能不能多一点，教育、医疗能不能更加普惠公平，等等。在笔者看来，群众关心的这些问题都落脚于一个词——投资于人。 前两天，中央经济工作会议在北京召开。会议认为，通过实践，我们对做好新形势下经济工作又有了新的认识和体会，即“五个必须”。其中之一就是必须坚持投资于物和投资于人紧密结合。 投资于人该怎么投资，我们又该如何理解投资于人呢？ 一、投资于人是一种理念思维 过去几十年，我们习惯于以公路延伸、楼宇崛起、工厂轰鸣作为衡量发展的标尺，这种“投资于物”的模式为中国式现代化奠定了坚实的物质基础。然而，当发展迈上新的台阶，一个根本性问题也随之浮现：如果持续的巨额投资未能同步培育出能够驾驭未来产业的高素质劳动者，未能充分呼应人民日益增长的物质与精神需求，那么“物”的积累就可能面临边际效益递减的困局，甚至陷入增长乏力、动能不足的瓶颈。 “物”的增长拿了高分，“人”的发展还有广阔空间，从这个意义上讲，投资于人不仅是促发展的手段，更是一次发展理念的变革。 从长远视野看，今天的人力资本结构决定了明天经济增长的质量与上限。世界上成功跨越“中等收入陷阱”的国家，几乎都经历过高等教育人口占比持续提升的阶段，这并非巧合，而是规律。 在笔者看来，投资于人的“投资”，并非单纯的经济概念，它意味着要真正聚焦人的感受、改善人的生活、提升人的能力，从而构建一个以人为中心的经济生命周期和社会发展周期。 在浙江的实践中，这种投资于人的思维已清晰落地。杭州未来科技城能从一片农田快速跃升为创新高地，关键不在于引进了多少龙头企业，而在于率先构筑起吸引与滋养人才的“雨林生态”。政府早期投入的不仅是园区与实验室，更是宽容失败的制度环境、便捷的生活配套和“有求必应、无事不扰”的服务理念。这些着眼长远的举措，为未来十多年的产业升级预先储备了人才根基，也生动诠释了“投资于人”作为最基础、最战略性投入的深刻内涵。 二、投资于人≠投资民生 投资于人常被简单理解为增加民生福利支出，如提高养老金、发放补贴等。这些“分好蛋糕”的措施固然重要，但投资于人的关键，更在于提升人“做大蛋糕”的能力。不仅要让人“过得安稳”，还要让人“变得更强”“吃得更好”，为高质量发展注入持久动力。 比如就业问题，当前就业市场正呈现结构性矛盾：一方面青年群体感到就业压力，另一方面高端制造业、现代服务业却面临“招工难”。破解“有人没活干、有活没人干”的难题，就得靠投资于人。 “十五五”规划建议在强调“培育拔尖创新人才”的同时，也提出“健全终身职业技能培训制度”。近年来，不少本科毕业生到职校回炉，“本升专”现象折射出产业升级对高技能人才的迫切需求，像浙江、江苏等省份已出台政策，支持面向未就业大学生开展技能培训，提升其竞争力。 投资于人还具有突破内卷式竞争、激活内需的战略意义。有人说，通过政府引导，推动经济向“服务化”“人本化”转型，能创造难以被技术替代的新就业。比如银发经济、托育服务、文旅体育等，这些产业都以人为中心，需要人的专业服务和情感投入，就业空间大、价值也高。 在笔者看来，当更多劳动者凭借硬实力进入更广阔的赛道，获得更体面的收入，他们就能从“内卷的参与者”转变为“新需求的创造者”，我们的经济发展也将更好实现依靠人才质量和创新驱动。 三、投资于人既要见“人”也要见“物” 有人认为，注重投资于人是不是意味着要缩减对基建、产业、工程等有形之物的投资。其实，“物”与“人”绝不是非此即彼的对立关系。提出投资于人的政策导向，并非转移“投资目标”或削弱“物质方面”的投资，而是倡导用好系统思维，让物的投入有效托举人的发展，让人的进步持续牵引物的迭代，形成高质量发展的循环互促。 “人”的价值发挥始终离不开“物”的积累，比如高质量的医疗保障需要充足的床位供给和医疗仪器，高水平科研成果的产出离不开条件良好的实验场地和设备。 同时，对“物”的高质量投资将更好发挥人力资源优势。比如，杭州城西科创大走廊这些年陆续建设了超重力离心模拟与实验装置等国家大科学装置，及西湖大学、之江实验室等一大批高能级科创平台，3条地铁先后通车，便捷的生活环境和火热的创业氛围以及优质的营商环境，形成了强大的“人才引力场”与“创新生态场”，吸引了60多万名人才汇聚到这里。 当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，当传统“物”的投资边际效益递减，“人”的投资“乘数效应”日益显现，更需要把“见人”和“见物”有机统一起来，才能实现“1+1＞2”的协同效应。 四、投资于人的收益不能用“经济”的眼光来衡量 以往以“物”为主的投资有比较具体的衡量标准，比如短时间就能看到数据变化的GDP，但在教育、医疗、就业、养老、住房、安全等领域的投入，却未必能在短时间内转化为经济增量，这就需要跳出单纯的量化视角，更多关注人的发展、社会公平、环境保护等无形价值的增量。 实际上，投资于人比投资于物更加考验当地政府的“投资眼光”。一方面，投资于人的背后可能潜藏着指数级的回报效益。在以创新驱动为主导的发展模式下，高素质、创新型的人才队伍是推动科技创新、产业升级和经济发展方式转变的关键。可以看到，梁文锋、王兴兴等青年创业者的创新实践，为浙江人工智能产业发展发挥了不可估量的作用。 另一方面，人的可塑性、发展性决定了投资于人并非像修桥造路可以一次性完成，而是一个需要动态优化、持续调整的过程。例如，情绪消费、绿色消费、数字消费等多样化的消费需求，随着人的成长而不断升级，也带来了新的投资机遇。从这个角度来看，投资于人更像是养护一粒种子的成长过程，无法依靠既定的成长模式或参数实现一劳永逸，而是需要实时监测光照、土壤、水分等状况，并动态调整养护策略，从系统角度出发寻求治理之道。 五、投资于人不会立竿见影，而需久久为功 相较于“物”的投资，“人”的投资周期更长、稳定性更高。当前国际环境复杂多变，美西方政策频繁调整，一个关税点的波动，就可能让一个行业甚至整个经济预期摇摆不定。在这种多变的环境里，过度依赖外部条件、追求即时回报的投资决策往往面临较大风险。因此，把“人”作为面向未来的长期战略重心，体现的正是我们沉稳而有远见的大国智慧。 中国式现代化，归根到底是人的现代化。作为与之同频共振的长远布局，投资于人不追求立竿见影的收益，而是注重持续和长期的积累，甚至在起步阶段就要不计较一时得失的持续投入，尤其是在教育、医疗、社保等关系民生根基领域。比如“十五五”规划建议中提到的稳步扩大免费教育范围、健全多层次医疗保障体系等，每一项都不是一朝一夕能完成的，往往要花上几十年时间，效果才会真正显现出来。 再看西方，政策常常被选举节奏和短期民意牵着走，很难坚持长期主义。像德国之前计划推出的千亿欧元基金，虽然也投资能源、国防和供应链，但本质上更像是给现有产业“打补丁”“强防护”，重点在于解决眼前问题，而不是为未来铺路。 需要看到的是，人的成长与成才是一个“慢慢来”的过程，这就要求决策者有足够的战略耐心和长远的制度安排，能一棒接着一棒持续推动。这样做的目的最终是为了把每个人的能力提上去、潜力激出来，既让人人都有人生出彩的机会，也为国家发展注入源源不断的深层动力。 把投资“人”提到战略高度，不仅是为了在风浪中站稳脚跟，更是为了主动掌握自己的未来。只有沉得住气、持续投入、耐心培育，才能筑牢一个国家真正坚实而有活力的发展根基。
[飞牛] lucky定时获取证书，并自动替换fnos证书
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深入整治“内卷式”竞争 张金杰“内卷式”竞争作为一种低效率的不公平竞争，已成为制约我国经济高质量发展的瓶颈。党的二十届四中全会明确提出，“坚决破除阻碍全国统一大市场建设卡点堵点”，“综合整治‘内卷式’竞争”。刚刚召开的中央经济工作会议把“深入整治‘内卷式’竞争”作为明年经济工作的重点任务。深入整治“内卷式”竞争，先要厘清其理论渊源与运行逻辑。经济学中“内卷”一词来源于美国人类学家克利福德·格尔茨的著作《农业的内卷化》，作者通过实证研究发现，爪哇岛在荷兰殖民者主导下不断地进行农业的精密化生产，虽然填充了大量劳动力，但人均产出并没有增加，人民生活水平长期停滞。今天我们讲的“内卷式”竞争，指的是经营主体为了维持市场地位或争夺有限市场，不断投入大量精力和资源，却没有带来整体收益增长的恶性竞争现象。“内卷式”竞争给一国经济发展带来的是资源配置的扭曲与效率的损失。“内卷式”竞争有其理论根源从博弈论的角度看，“内卷式”竞争可以被视为一种“囚徒困境”，即由于缺乏信任，即使合作是总收益最优化的策略，合作也难以实现，最终参与竞争的各方都受到伤害。在无序竞争中，每个企业都作出了看似理性的选择，不断压低价格，期望通过低价占领更多市场份额、获取更大利润，却导致整个行业陷入非理性竞争，企业利润不升反降。从社会心理学的角度看，“内卷式”竞争也是“剧场效应”的体现，即当剧场里个别人站起来观看时，被挡住的其他观众也不得不站起来，最后大家都站了起来，所有观众的观看效果非但没有改善，反而变得更差。与此十分类似，当行业里个别经营主体为短期利益采取恶性降价等激进策略，迫使其他参与者也不得不效仿跟进，导致整个行业竞争强度倍增而整体收益不增，行业发展条件出现恶化。从经济学的角度看，“内卷式”竞争本质是市场失灵下的资源错配，当所有经营主体的收益改进空间消失，经营主体便陷入了低水平均衡困境，只能在有限市场中进行同质化竞争，最终使得社会资源配置的整体效率降低。市场竞争有利于提高资源配置效率，可一旦竞争过了头、越了界，演变成“内卷式”竞争，就会扭曲市场机制、破坏市场公平，导致过多资源、要素投入低效竞争，抑制了创新活力的释放，阻碍了供需间高水平动态平衡的形成，造成诸多负面影响。作为当前经济发展中的突出现象，“内卷式”竞争的形成具有多维性和复杂性。供需失衡是导致“内卷式”竞争的基础性诱因我国作为世界第一制造业大国，具有全球最完整、规模最大的工业体系和强大的生产能力。与强大的供给能力相比，当前我国国内有效需求不足、消费能力和意愿不强、有效投资增长偏弱。从统计数据看，2025年10月，社会消费品零售总额同比增长2.9%，增速连续第五个月回落；工业生产者出厂价格指数（PPI）同比下降2.1%，下滑态势累计达37个月。1—10月份，全国固定资产投资（不含农户）同比下降1.7%。同时，由于全球经济增速放缓、单边主义和贸易保护主义加剧，外部需求面临较大不确定性。宏观层面的供需失衡导致部分行业需求疲软，企业短期只能在有限的市场空间内进行低水平竞争。创新不足是“内卷式”竞争形成的深层根源改革开放以来，我国市场规模快速扩大，消费者对价格较为敏感，致使不少企业长期通过价格竞争开拓市场，发展模式路径依赖和短期主义倾向明显，研发投入不够，忽视品牌建设、服务提升，部分企业的核心竞争力仍然不强。同时，我国不少行业发展进入成熟期，市场需求趋于饱和，新增市场空间有限，行业整体利润空间受到压缩，导致一些企业面对市场压力时，仍然倾向于采取传统竞争方式，习惯于打价格战，行业内部竞争持续加剧。此外，我国部分产业链现代化水平不高，产业升级内外承压，加之延伸不足，更易引起产业趋向“内卷”。一方面，纵向分工不均衡，产业链整体创新水平仍处在中低端，多数企业集中在创新不足的环节，既造成供给能力过剩，又无法满足差异化需求和创造新需求，供需失衡下必然引起“内卷式”竞争；另一方面，横向拓展不充分，某一环节上不同企业之间的技术水平差异小，产品和服务多样化程度低，在市场需求有限的情形下，企业为了生存下去，进行降价促销甚至打价格战就难以避免。平台主导型商业模式强化“内卷式”竞争平台经济是数字经济和实体经济深度融合的重要载体，近年来呈现快速发展趋势，在促进经济发展、推动技术进步的同时，一些头部平台凭借对数据、算法、流量的垄断性控制，重构了市场体系。一方面，以算法取代传统价格信号，通过操控流量分配、搜索排名等隐性规则，将商户竞争焦点从“产品创新”扭曲为“流量导向”，形成“流量依赖—成本攀升—利润稀释”的路径锁定；另一方面，依托技术优势向产业链上下游延伸，通过定制化采购指令、定价干预及消费偏好引导，使不少中小商户沦为“数字化附庸”，限制了差异化能力。同时，在逐利动机驱动下，一些平台容易陷入“规模优先于盈利”的畸形发展逻辑，将大量融资用于价格补贴而非技术研发，使同质化竞争成为主要生存策略，导致“内卷式”竞争愈演愈烈。政府越位缺位加剧“内卷式”竞争有的地方政府政绩观、发展观出现偏差，违背经济规律和地方实际，片面追求短期经济增长而搞地方保护、市场分割、恶性比拼招商引资政策等，产业布局不科学不合理，导致个别行业产能过剩，加剧“内卷式”竞争。同时，地方政府不当干预导致本该退出的企业得以继续存活，盲目引导使得大笔投资、大批企业跟风追逐热点，加剧了同质化、低质化竞争。有的监管部门对新技术新业态新模式的发展认识不足、跟踪不够，与之匹配的法律法规和监管体制机制不健全，导致无法及时纠正一些行业的无序竞争。今年以来，多部门密集出手，各行各业一起发力，打出精准“组合拳”，综合整治“内卷式”竞争取得积极成效。工业企业效益状况有所改善，2025年10月，规模以上工业企业生产稳定增长，企业利润降幅明显收窄，制造业盈利改善尤为明显。重点行业生态显著优化，钢铁、有色、建筑材料等行业的产能治理与结构优化初见起色，产能利用率逐步回升；新能源汽车、光伏等行业主动强化自律，推动产品价格逐渐稳定；电商、外卖平台的商品定价渐趋理性，无序促销现象明显降温。多元协同治理体系日益健全，政府部门引导、行业协会牵头、龙头企业示范的协同格局基本形成，引导竞争朝着更加健康有序方向发展。法治保障不断夯实，修订反垄断法、反不正当竞争法，推动出台公平竞争审查条例，推进修订价格法，针对性提出“反价格内卷”条款，适应了我国新形势下反垄断、反不正当竞争的需要。肯定治理成效的同时，也要看到，“内卷式”竞争具有复杂性，综合整治不可能一蹴而就，必须久久为功。当前，部分传统行业仍深陷“低质循环”。受市场增长空间所限，一些传统行业企业继续采取低价促销手段，同时以牺牲产品质量的代价降低成本，仍未走出低质低价的恶性循环。部分新兴行业仍面临“潮涌现象”。一些新兴行业虽处于快速发展期，但由于缺乏统一规划和引导，导致大量企业涌入同一赛道，易造成产能过剩的问题。平台行业仍存在“规则操控”。个别头部平台利用市场优势地位，单方面实施不公平协议、算法歧视、流量挟持及非理性补贴等行为，扰乱行业生态，造成多输局面。深入整治“内卷式”竞争，必须坚持系统观念，多措并举、协同发力深化制度保障，纵深推进全国统一大市场建设。加快推进“五统一、一开放”，破除阻碍全国统一大市场建设的堵点卡点，促进有效市场和有为政府更好结合，为优化资源配置、扩大内需、缓解同质化竞争提供制度保障。持续深入推进政府职能转变，优化完善政府政绩考核体系，健全政府不当干预市场竞争行为治理规则，规范地方政府经济促进行为，破除地方保护和市场分割，清理行业壁垒，打通区域“小循环”，畅通释放内需潜力的“大循环”，为企业创造更加稳定、透明和可预期的发展环境。巩固动态平衡，供需两侧协同施策稳根基将扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来，推动供给和需求达到更高水平均衡。在需求侧大力提振居民消费，要进一步优化收入分配格局，加大投资于人力度，提升公共服务水平，加强社会保障体系建设，切实增强居民实际消费能力和消费意愿；同时，优化消费环境，加快清理限制性措施。在供给侧持续深化结构性改革，要坚持智能化、绿色化、融合化方向，发展智能制造、绿色制造、服务型制造，分类开展行业治理，大力推动重点行业产能治理，以高质量的供给适配不断升级的需求，形成需求牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡。此外，要统筹国内国际两个大局，通过更高水平的开放，努力稳定和拓展外需市场，助力企业走出“内卷式”竞争。强化创新引擎，提升价值创造与竞争层次全面把握因地制宜发展新质生产力的基本要求，鼓励各地立足实际探索差异化创新发展路径，构建未来产业投资增长、战略性新兴产业规范发展、传统产业优化提升的体制机制，大力促进产业链和创新链深度融合，提升整体创新水平。强化企业科技创新主体地位，引导企业突破低端产能扩张的路径依赖，从“卷价格”转向“优价值”，在标准制定、技术原创、品牌输出等方面积极作为，培育品牌价值、服务体验、技术迭代的竞争新优势，实现由数量扩张向质量跃升的根本性转变。推动创新资源向企业集聚，强化企业主导的产学研协同创新，支持产业链上下游企业组建创新联合体，促进人才向企业流动，强化产业补贴的技术创新导向，限制针对产能扩张的补贴。严明规则防线，强化监管执法维护公平竞争。严格落实公平竞争审查制度，强化反垄断与反不正当竞争执法，加强对企业无序竞争的合规引导和监管规范，严厉打击恶意比价、虚假宣传、商业诋毁等市场乱象，形成优质优价、良性竞争的市场秩序。适应市场发展趋势、创新监管方式，加快推进跨部门跨区域协同联动执法。加强对平台“内卷式”竞争的治理，重点规范平台企业在市场准入、价格制定、流量分配和交易条款等方面的行为，防止无序竞争挤压优质产品生存空间，推动平台经济与实体企业的良性互动和协同发展。激发内生约束，健全行业自律与社会责任体系。建立健全行业治理体系，完善传统产业行业协会职能，补上新兴业态行业组织空位。支持行业协会和社会组织完善自律机制，强化标准、公约和规范建设，引导行业企业树立“卷价格不如卷品质”的观念意识，自觉抵制恶性竞争。强化大型企业社会责任，提高中小企业竞争优势，全方位构建行业发展的健康生态。同时，大力弘扬企业家精神，引导企业着眼长远，专注创新与价值创造，勇于开辟新赛道、拓展新市场，推动企业迈向规范、绿色、可持续的高质量发展。（本文内容系原创，转载请注明来源：求是网）
中国已经在电能科技时代占据领先地位
来源：世界经济论坛Sam Butler-SlossEmber研究经理Daan WalterEmber主管除气候行动以外的新动力正在推动全球能源转型。‍‍‍‍图片来源：Getty Images/pandemin可再生能源、电动汽车、热泵和电池正在彻底改变世界发电、用电和输电的方式。这场“电能科技”革命重点关注由物理、经济和地缘政治驱动的能源转型方案，而不仅仅是由气候行动驱动的方案。中国已经在电能科技时代占据领先地位，其他国家和地区仍有时间抓住这一新的能源机遇。关于能源未来的争论呈两极化一方面，化石燃料渐进论者坚持认为，能源转型（即便存在这种转型）将会是缓慢而痛苦的。他们呼吁务实主义，指出当今以化石燃料为主导的能源系统是现代支柱，是人类工程的顶峰，是鲜少人欣赏的规模与复杂性的奇迹。另一方面，净零排放的倡导者强调，化石燃料燃烧对地球造成破坏，并呼吁采取必要的道德行动。他们提出，要勇于发挥领导力，开展国际外交合作，共担责任。各国政府必须从本世纪中叶的气候目标出发，制定全面的减排方案。双方都只陈述了部分事实，但都无法解释可再生能源、电动汽车和热泵、电池等电能科技的迅速崛起和战略意义。这三类能源技术正在彻底改变世界发电、用电和输电的方式。此外，双方都未曾预见中国作为“电能国家”的崛起，也未曾预见新兴市场会比发达国家更快采用太阳能和风能。他们同样没有预见电能科技在过去几十年实现了大幅降价。人类正在从燃烧可用竭的大宗商品转向开发先进技术，从“猎取”化石能源转向“种”太阳，从消耗地球资源转向借用资源。这是一场技术革命，而不是边际替代。其核心在于同时变革发电、用电和输电方式。太阳能和风能正成为电力供应的主导力量。电动汽车、热泵和人工智能（AI）正在推动新的领域走向电气化。电池和数字化正使曾经波动的供给变得稳定，使曾经停滞的需求变得灵活。这三大转变共同构成了电能科技革命。中国已在这一电能科技革命中占据领先地位，包括美国和欧洲在内的其他地区必须迅速行动，认识到这一能源新时代的全部优势。电能科技正在改变发电、输电和用电方式。‍‍‍‍图片来源：电能科技革命，Ember Futures（2025年）是什么在推动电能科技革命？能源历史有其发展轨迹，始终指向更高效、更低成本、更安全的解决方案。电能科技延续了这一轨迹。它关注的是除气候行动以外的力量驱动的解决方案。电能科技革命由物理、经济和地缘政治驱动。物理学是主要驱动力。电能科技让燃烧化石燃料在热力学上显得十分低效。燃烧会让超过三分之二的输入能量变成无用热量，造成浪费。而电能科技完全避开了这一点。太阳能、风能、电动汽车和热泵的效率大约是化石燃料的三倍。第二个驱动力是经济。先进制造技术与化石燃料有不同的经济运作逻辑。技术遵循收益递增的规律，即“用得越多、成本越低”；而大宗商品则相反，开采得越多，就必须挖得越深。自1980年以来，太阳能价格已下降了99%，而石油价格却没有出现过结构性下降。第三是地缘政治。太阳不会被外国势力“关闭”。能源主权在一个正在分裂的世界里尤为重要。在化石燃料体系中，地理上的幸运让少数国家拥有大量资源。而在电能科技世界，几乎每个国家都能成为“沙特阿拉伯”。92%的国家拥有超过当前需求10倍的可再生能源潜力，而沙特的化石燃料产量只相当于其当前需求的约两倍。电能科技如何影响能源转型？得益于这三大优势，电能科技在过去几十年中经历了指数级增长，并不断降价。自2010年以来，太阳能装机容量从几乎无足轻重发展到超过所有其他电源，包括生物能源、核能、水电、天然气，直至最近超越煤炭。在阳光充足的新兴市场，太阳能正蓬勃发展，其中63%已经在太阳能普及方面超过美国。例如，巴基斯坦在数年内进口的太阳能设备容量已超过其过去几十年其他能源来源的总和。电池也遵循类似引人注目的发展轨迹。自1991年以来，其销量每两到三年就翻一番，成本下降了99%，使电池能够应用到一个又一个场景。在中国这一全球最大的汽车市场，电动汽车现已占据一半的销量。如今，光储组合在全球大部分地区具有成本竞争优势。到2025年，电池储能投资将与燃气发电投资相当。从更长远的视角来看，全球经济的电气化已稳定持续逾百年。2007年，电力取代石油成为最主要的可用能源来源。2025年，电能科技投资预计将达到化石燃料投资的两倍，其中太阳能吸引的资本超过上游石油。电力正使化石燃料在一个接一个行业、一个接一个国家走向衰落。电力的崛起已使全球三分之二国家的终端化石燃料需求达到峰值，并让建筑、工业和道路交通领域的化石燃料需求在全球范围内进入平台期。哪些国家将引领电能科技时代？电能科技时代酝酿已久。从电动机到太阳能和电池，该领域数十年的演进式变革正汇聚成一股革命性巨浪。今天的不同之处在于，这些技术已价格优惠到无法被遏制，规模大到无法被忽视。只要太阳能、风能、电池和电力按照过去三十年的增长轨迹再发展五年，全球化石燃料需求将从平台期被推至最终衰退。在地缘政治层面，中国很早就认识到电能科技在效率、制造经济和安全方面的优势，并正领跑全球。作为首个“电能国家”，中国凭借在可再生能源和电气化、制造和创新、国内部署和全球出口方面的领导力获得战略杠杆。中国不仅在制造电能科技硬件，更是在塑造一个占据优势地位的能源未来。中国是首个“电能国家”。‍‍‍‍图片来源：电能科技革命，Ember Futures（2025年）在两极化的能源争论中，如果有哪个国家可能因拥抱这“第三条道路”而获益，那就是美国。电能科技是数字革命的延伸，在数字革命中，太阳能板、电池和逆变器等制造出的硬件设备由软件驱动，并遵循与其他数字技术相同的规模化规律。一块太阳能板更像是一台笔记本电脑，而不是一座燃气电厂。这符合美国的优势，虽然可能更符合旧金山而非休斯顿。美国拥有软件专长、创新文化与资本实力，有能力参与竞争。问题在于美国能否在机会溜走之前，认清正在发生的变化。未来十年将起决定性作用。随着电能科技增长曲线变得更加陡峭、成本进一步下滑，化石燃料需求将从平台期进入下降期。新的赢家和输家将随之出现。要在这一时代蓬勃发展，企业和国家必须从根本上重新思考其战略，就像能源系统本身的巨变一样。
贷款中介自己怎么看自己这个行业
贷款中介“陪跑”被定义为非法中介！贷款中介路在何方？导读：一张某大行内部培训课件在业内疯传，将"中介陪跑"直接定性为欺诈风险。这不是简单的业务规范调整，而是整个贷款中介行业生死存亡的转折点。当"完美式申贷"成为罪证，当专业服务被贴上"不法"标签，百万从业者该何去何从？图片来源为朋友圈一、一张PPT撕开的行业真相近日，一张标注某行内部培训课件图片在业内疯传。图片不大，但字字千钧："完美式申贷"——不法中介有意识地"陪跑"，帮助借款人对照银行规定准备材料，甚至帮助借款人"养"账户、"洗"征信，整套资料十分"完美"。这不是普通的合规提示。银行用"不法"二字，将贷款中介最核心的"陪跑"服务直接钉在了违法柱上。更值得关注的是，这份课件还列举了"闯关式申贷"和"套餐式申贷"，构成了一个完整的"中介欺诈风险识别体系"。银行终于摊牌了：你们所谓的专业服务，在我们眼中就是欺诈！二、为什么是现在？银行态度180度大转弯的背后贷款中介行业已经存在近20年，银行一直采取"默许"态度。为什么突然下死手？1. 不良率压力下的甩锅行为2024年银行业不良贷款率持续攀升，部分股份制银行不良率已突破2%。在实体经济承压的背景下，银行需要为资产质量恶化找到"替罪羊"。贷款中介完美符合这个角色——他们参与了贷款流程，却不用承担最终风险。2. 监管科技（RegTech）成熟，银行有能力"清场"过去银行默许中介存在，一个重要原因是银行自身获客能力不足，需要中介帮忙筛选客户。但现在：• 大数据风控系统可以精准识别多头借贷• 征信系统2.0版实现了跨机构数据实时共享• AI审批模型标准化了审核尺度银行的技术能力已经不需要中介"助攻"，反而能精准识别中介操作的痕迹。"养账户"、"洗征信"这些曾经的高门槛操作，在算法面前无所遁形。3. 金融反腐深水区，中介成为突破口近期多家银行高管落马，背后都有贷款中介的身影。中介不仅是资金掮客，更成为利益输送的通道。监管部门意识到，要惩治金融腐败，必须先切断中介这个"白手套"产业链。三、被定义的"三宗罪"：中介原罪化背后的逻辑陷阱某行课件列举的"三大特征"，每个都值得深思：第一宗罪：闯关式申贷——"你跑多家银行，就是欺诈"客户为了获得最优融资条件，自然要货比三家。但在银行看来，"同一借款主体在多家支行申请"就变成了"利用审批人风险偏好不同进行闯关"。逻辑陷阱：将正常的融资行为病理化。企业融资困难，不找多家银行怎么办？难道把鸡蛋放在一个篮子里？银行自己的产品和服务同质化严重，客户不用脚投票才怪。第二宗罪：套餐式申贷——"你多品种贷款，就是套利"企业在半年内申请公司贷、普惠贷、个贷、信用卡被定性为"套餐式申贷"。逻辑陷阱：混淆了合理资金需求与恶意套利。一家企业可能既有固定资产投资需求（公司贷），又有短期流动资金需求（普惠贷），股东个人也有合理的消费信贷需求。银行用"套餐"这个词，把复杂的融资需求简单化、罪恶化。第三宗罪：完美式申贷——"你材料太完美，就是造假"这是最致命的一击。"帮助借款人对照银行规定准备材料"这难道不是专业服务应有的样子？律师帮客户审合同是不是也在"对照规定"？会计师帮企业理账是不是也在"养账户"？逻辑陷阱：将专业服务和欺诈行为混为一谈。银行的意思是：材料可以准备，但不能准备得太好。这本身就是悖论——专业服务的价值不就是让材料合规、完善吗？四、行业大地震：百万从业者面临的三重困境这张PPT的流传，绝非危言耸听。它预示着贷款中介行业将面临系统性清洗：困境一：业务合法性被连根拔起过去中介的辩护理由是："我们只是信息撮合，帮助客户准备材料，不触碰资金。"但现在银行明确："协助准备材料和把不符合条件的原有客户想办法弄符合"就是"陪跑"，就是"欺诈"。这意味着：• 公司注册的经营范围瞬间失效• 与客户签订的服务合同可能因"目的违法"而无效• 收取的服务费可能被认定为"非法所得"困境二：刑事风险真实逼近一旦被认定为"欺诈"参与者，中介将不再是简单的民事纠纷：• 骗取贷款罪：协助客户提供"完美"材料，可能构成共犯• 非法经营罪：如果涉及资金过桥，可能触及此罪• 洗钱罪："洗征信"等行为可能被纳入洗钱范畴已经有地方公安经侦部门开始按照银行提供的"三大特征"摸排中介机构。这不是演习，是真抓。困境三：商业模式彻底崩溃贷款中介的核心价值是"信息不对称"和"流程专业度"。但在新定义下：• 信息优势=闯关套利• 专业优势=包装欺诈整个行业存在的正当性被彻底否定。皮之不存，毛将焉附？五、贷款中介路在何方？四条出路与三个忠告行业不会一夜消失，但转型已是必然！以下是四条可能的出路：出路一：向上游走，成为持牌金融机构最有实力的中介可以考虑：• 申请融资担保牌照• 入股小额贷款公司• 转型成为助贷科技公司（需符合"断直连"要求）代价：注册资本要求高（融资担保通常不低于1亿元），股东背景审查严，大部分中介根本够不到门槛。出路二：向下游走，成为企业融资顾问彻底放弃贷款执行环节，转型为纯顾问服务：• 不提供材料包装• 不接触银行渠道• 只做融资方案咨询和企业财务健康诊断风险：客单价极低，企业不愿为"纯咨询"付费，商业模式难以为继。出路三：向合规走，成为银行外包服务商与银行签订正式外包协议，成为：• 客户推荐方（只推荐，不包装）• 贷后管理辅助方• 不良资产清收合作方前提：银行愿意合作。但在当前"甩锅"心态下，银行可能连这个风险都不想沾。出路四：向科技走，转型数据服务彻底剥离人工服务，成为：• 企业征信数据提供商• 融资需求与银行产品智能匹配平台• 贷后监控SaaS服务商挑战：需要强大的技术团队和资金投入，传统中介基因不符。给从业者的三个忠告忠告一：立即停止"包装"业务• 不要再帮客户"养流水"、"刷征信"• 不要再提供"完美材料包"• 这些行为现在不是灰色地带，是红区忠告二：梳理历史客户，防范连锁风险• 对曾做过深度包装的客户进行风险提示• 准备应对银行抽贷、提前收贷的预案• 必要时寻求法律意见，做好自保忠告三：考虑退出时机，切勿心存侥幸• 这轮整顿不是运动式，是制度性• 越晚退出，法律风险越大• 现在止损，比未来被追责强六、更深层的思考：谁该为中小企业融资难的问题负责？银行将中介污名化的同时，却回避了一个核心问题：如果中小企业能顺利从银行获得贷款，中介还有存在的必要吗？银行服务存在的问题：• 产品复杂：同一银行不同支行政策不同，同一产品不同客户经理解释不同• 流程不透明：审批标准不公开，企业不知道为何被拒• 效率低下：一个贷款流程走3-6个月是常态• 歧视性对待：对小微企业、初创企业天然不信任 • 目前风控数据联动不够完善，更新迭代不及时：对如果客户申请的时候，能毫秒级对接征信数据和外部大数据系统，对“陪跑”数据精准识别，对异常客户进行及时发现和拒贷，逾期率就会大大降低中介之所以能够存在，是因为银行服务存在巨大的市场失灵。现在银行不解决自身问题，反而将解决问题的"帮手"定义为罪犯，这本质上是权力寻租的自我保护。更值得警惕的是，当"专业"被定义为"欺诈"，当"协助"被定义为"陪跑"，整个社会的专业化分工都将受到打击：• 税务师帮助企业合理避税，是不是"税务欺诈陪跑"？• 律师帮助当事人完善证据，是不是"诉讼欺诈陪跑"？• 咨询机构帮助上市公司准备材料，是不是"信披欺诈陪跑"？今天定义贷款中介，明天就可以定义任何专业服务机构！ 一些贷款中介确实存在不法行为，但大多数的贷款中介还是通过自己的专业为中国经济贡献了不可磨灭的力量！贷款中介，他们把 3000 款银行产品翻译成“人话”银行不会告诉你：“信用卡使用率>80%直接拒”“查询 6 次硬查询≈黑名单”。中介 10 分钟给你一张“过检雷达图”：征信评分、流水缺口、负债红线，一一标红。 贷款中介，他们把 30 天流程压成 3 天 一套抵押贷，平均 9 套资料、5 个部门、3 次补件。 中介用“并联”代替“串联”：评估、公证、抵押、保险同步推进，最快 7 个工作日放款。 贷款中介，他们把原本正常的符合条件的客户从35% 拒贷率降到 5%。民营企业是中国经济的重要组成部分，资金是制约他们发展的重要瓶颈，很多客户不懂贷款规则，乱点网贷，让原本可以拿到低息贷款的客户不得已通过网贷进行高息借贷，让原本困难的客户雪上加霜！贷款中介他们提前 3 个月告诉客户错峰查询、降信用卡负债率； 他们用银行听得懂的话写“说明书”，把征信小花解释成“非恶意逾期”。让真实经营的客户拿到扩大规模再生产的资金，企业倒闭就会裁员，企业扩大规模就会员工涨工资，增加招聘，解决就业问题。一句话：他们赚的不是“差价”，而是“专业溢价”！ 银行应该打击的是修改数据、不以真实经营为前提包装骗贷和扰乱金融系统的黑中介，而不是将所有有利于中国经济发展的贷款中介一刀切的一棒子打死！七、结语：行业的黄昏，还是重生的黎明？某大行的这张PPT，对贷款中介行业而言，是死刑判决书，还是转型的号角？答案取决于你怎么理解"中介"的本质。如果你认为中介的价值就是"包装"、"勾兑"、"套利"，那确实是末日。但如果你认为中介的价值是降低信息不对称、提升融资效率、专业服务实体经济，那么行业还有重生的可能！只是，重生的前提是承认过去有罪，拥抱合规，重新定义价值。对于百万从业者来说，最痛苦的时刻不是现在，而是未来3-6个月。当第一个因"完美式申贷"被定罪的案例出现，当第一批中介公司被以"诈骗团伙"名义端掉，行业将真正体会到什么叫"系统性风险"。路在何方？不在银行，不在监管，而在每个从业者自己的脚下。顺势而为，选择比努力更重要，时机比选择更重要！